你知道德國政府每個月給孩子 250~255 歐的「Kindergeld（兒童金）」能在 18 年後累積到超過 5.5 萬歐元嗎？
很多媽媽忙著帶小孩、工作、顧家，根本沒空研究投資；但一旦錯過「時間的福利（複利）」就無法回頭重來！
如果把每個月的兒童金全都花掉，當孩子 18 歲需要考駕照、付房租、上大學時，才發現這筆錢都不知道去哪裡了。
你是否擔心自己的理財知識不足？其實從「兒童金」做起，就能訓練我們更有效管理金錢！
在「媽媽互助銀行」舉辦的線上講座中，來自愛小Sea財團的雙寶媽小Sea為我們分享了關於德國兒童金(Kindergeld)的理財智慧。身為德國錫根大學無機化學博士，同時擁有MBA學位的小Sea，用她的親身經驗為我們解析了如何善用這筆政府補助，為孩子打造穩健的理財基礎。
德國兒童金：每月小額累積的龐大潛力
從2025年開始，德國政府將提供每名孩子每月255歐元的兒童金補助。這筆補助不分國籍，只要孩子在德國居住且受德國法律監護，皆可申請領取到孩子滿18歲為止。簡單計算，一個孩子每年可獲得3,060歐元，18年下來的基本金額就高達55,080歐元。
但小Sea強調，關鍵不在於這筆基本金額，而是如何讓它發揮複利效應。以3%年化報酬率計算，18年後除了本金外，光是利息就可能超過1.6萬歐元，總額突破7萬歐元。這筆資金足以支應孩子未來的重要支出，例如：
- 考取駕照：約3,000-4,000歐元
- 大學期間租房：5年約36,000歐元（以月租600歐元計算）
- 基本生活費：5年約15,000歐元（以月支出250歐元計算）
三大投資途徑分析
小Sea分享了三種主要的投資方式，各有其優劣勢：
1. 銀行儲蓄
最基本且穩健的方式是善用銀行的活期（Tagesgeld）和定期（Festgeld）存款。她特別建議：
- 為孩子另開設兒童帳戶（Kinderkonto），利用每人每年1,000歐元的資本利得稅免稅額度
- 善用比價平台如Check24找尋最優惠利率
- 注意促銷優惠期限，適時轉換更好的方案
2. 兒童教育基金
具有保險性質的教育基金提供雙重保障：
- 確保孩子在18歲時能領取約定金額
- 若投保人發生意外，保險公司會承接後續供款責任
不過小Sea提醒，這類產品的報酬率普遍較低，且流動性受限，適合追求穩定且確定能持續供款的家庭。
3. ETF與股票投資
對於風險承受度較高的家庭，可考慮：
- ETF（指數型基金）：
- 透過定期定額方式分散風險
- 長期年化報酬可期待達到5-7%
- 建議開設Kinderkonto + Kinder Depot，設定自動扣款計畫
- 個股投資：
- 需要投入較多時間研究與關注
- 報酬潛力較高但風險也相對較大
- 適合有餘力深入研究的投資人
實戰經驗分享
小Sea分享了她替兩個孩子做理財規劃的不同策略：
大寶（約10年前出生）：
- 當時定存利率約4%，採用兒童教育基金+ETF/股票各半的配置
- 教育基金提供3%保證年化率，加上保險保障，是當時合理的選擇
二寶（比大寶晚3年）：
- 面對歐洲低利率環境，放棄購買報酬率僅0-1%的教育基金
- 改為將資金配置在ETF、活期存款與股市
這個真實案例說明了理財策略需要因應市場環境靈活調整，沒有放諸四海皆準的完美方案。
重要提醒
講座中，小Sea特別強調幾個關鍵點：
- 投資報酬要考慮稅務影響：
- 超過年度1,000歐元免稅額的投資收益需繳納約26.5%稅金
- 若年投資收益超過7,200歐元，可能影響健保狀態
- 開戶建議：
- 可直接通過線上券商開設Kinder Depot，享受較低手續費
- 若需要實體諮詢服務，傳統銀行雖手續費較高但提供更多支援
講座主持人Sharry也分享了她的親身經驗：替三歲女兒投資兒童金三年，已獲得超過18%的報酬。她採取半年檢視一次的策略，期待這筆資金能在女兒成年時成為其人生的重要啟動資金。
結語
一個月255歐元的兒童金，透過18年的時間累積與複利效應，能夠成長為一筆相當可觀的資金。關鍵在於及早開始、持續投入，並根據自身風險承受度選擇適合的投資方式。正如小Sea所言：「最重要的是開始，不要因為不了解就把兒童金花掉，錯過18年的累積！」
本文根據「媽媽互助銀行」舉辦的線上講座內容整理，講者小Sea為愛小Sea財團主理人。想了解更多資訊，可搜尋「愛小Sea財團」的社群媒體帳號。
