原文刊登於台灣人德國保險資訊分享臉書群組

私人第三者責任險對每個人來說都十分重要，其意義可以和醫療保險相提並論，都是關係到個人生活的大問題。醫療保險是身體平安健康的保障，像是一枚護身符，而責任險則是投保者的經濟保障，是一尊守財神。

責任險承擔受保人的法定責任，不是保障受保人本人的損失，而是受保人由於疏忽或忘記而造成第三者的損失引起的責任索賠。在日常生活中我們偶爾會因不小心傷害了別人身體或者造成財產上的損失，如果沒有責任險，將無法承擔所導致的鉅額賠償費用。嚴重的甚至負債終身.

這個保險並不是只有包含租房對租房的損失，而是你整個生活範圍都有包含的。一般鑰匙遺失只是比較好的產品中的其中一個條款，並不是責任保險就在保鑰匙遺失而已。

幾個具有代表性的例子：

1. 在朋友家吃飯，手裡酒杯不小心掉在了地毯上，潑出的紅葡萄酒弄髒了名貴的地毯。地毯拿到洗衣店裡作特殊處理才恢復原樣，如果沒有保險，這200歐的費用只有您破費了。
2. 開車中的司機朝窗外的樹林扔菸頭，結果未熄滅的菸頭引起樹林火災，司機不僅要承擔消防隊以及滅火的費用，還要賠償樹林再造的費用，約47000歐元的費用可以買個新車了。
3. 和朋友在花園裡踢球，由於自己出腳過猛，球踢破了鄰居家的窗戶玻璃，您要支付鄰居的修補窗戶的費用大約是400歐。
4. 散步的時候和同伴玩笑打鬧，造成他腳下打滑跌下臺階，肩胛骨折斷。同伴的醫療保險公司為此付出大筆醫療費用而找你秋後算帳，同伴則索要精神損失費Schmerzensgeld以及無法工作期間造成的經濟損失，你就要破財約19000歐。假如同伴由此終身殘廢，沒有保險的您恐怕就要為此破產，一輩子翻不了身。

以下情況若無特殊說明則不在私人第三者責任險理賠範圍之內, 有些保險公司比較好的責任險產品則包括在內，以具體條款細節為準:

• 受保人故意行為造成的損失
• 近親提出的責任索賠要求及受保人之間或受保人本身的損失
• 受保人使用機動車輛或者船隻飛機等交通工具造成的損失（另立專項責任險）
• 受保人互助行為中造成的損失，比如義務幫朋友搬家弄壞了貴重物品
• 受保人對自己所租貸或租借的物品造成的損失
• 因財物遺失引起的責任索賠要求
• 處罰和罰款
• 僱主對受保人的索賠
• 給租來的車加錯燃油

這裡舉例一些有用的特殊條款

1. Neuwertentschädigung 新價理賠一般民法來說，如果把他人東西弄壞的話，只需要理賠他人折舊價格就行，但是假設這個人是你的好朋友或是好鄰居，你把他東西弄壞了，他還需要自己貼一點錢才能買到相同的東西，而你又不想承擔這部分的錢，這時候如果有這個條款，就解決了這個問題。只要你願意，保險公司就會理賠重新購買這個東西的價格，而非折舊價格。一般稍微好一點的保險公司會有這個條款，但還會限制你的東西需要在一年內購買的才能使用這個條款。而透過我們Makler買的產品就沒有這個問題。
2. Glasschäden 弄壞房東租房的玻璃門窗一般的保險條款，若您把租的房子的玻璃門窗弄壞了，是沒有理賠的。但透過我們經紀人投保的產品就沒有這個問題，我們推薦的產品有專門的條例, 來補充這部分的不足。玻璃在德國換一片至少都要一兩百歐元的，很值得購買的。
3. Folgeschäden Schlüsselverlust 鑰匙遺失的間接損失假設因為鑰匙被人撿走，這個人心懷不軌跟著你進房子裡，把鄰居家的東西也偷了，那你也有責任要賠償，但是這個是間接損失，更少有保險公司理賠這個。這個對受保人的保障是很齊全的。
4. Abhandenkommen/Verlust geliehener/gemieteter Sachen丟失租借用品最基礎的保險是不保障租借東西的損壞的，但現在比較好的除了對租借東西的損壞外，連弄丟租借的用品也會理賠。
5. Vermögensschäden aus SFR-Rückstufung bei KH Schäden 借車出事導致的財產損失一般來說，私人的責任保險並不包含開車時發生的事故。但如果你借了別人的車子來開，出事情了，導致別人的車子保險事故等級SF Klasse 下降，明年保費變貴的時候，如果沒有條款好的責任保險，那損失就只能由自己承擔，尤其是如果這個是和你關係要好的人，會十分傷感情。但如果有了這個條款，就可以避免這樣的情境，由保險公司來幫你支付由於SF 下降後面幾年多產生的保費。

以上提到的這些條款，並非一般保險經紀人能夠獲取的，需要有加入經紀人協和會VEMA的才能擁有此類條款。若您有任何需求，或是需要做保險轉換，請聯繫我。

📗 作者簡介： 陳怡彣，通過德國工商協會IHK 的Ausbildung als Kauffrau für Versicherung und Finanzen的考試認證。就職於時浩保險經紀公司。