在德國，退休金制度完善，許多人認為只要認真工作、繳納退休金，退休後就能過上舒適的生活。然而，近年來德國物價上漲，養老院費用也節節攀升，讓許多退休人士面臨經濟壓力。

親眼目睹兩位德國老人的退休生活，讓我深刻感受到提前規劃的重要性，也開始思考：「如何提早準備，才不會在晚年成為下流老人？」

六年前搬到德國時，樓下有位獨居的德國老人，他需要行走輔助器才能行動。有一次，先生發現好幾天沒見到這位老人，聯繫樓管後發現他因為在家跌倒，無法呼救，已經躺在地上不吃不喝一星期了。

另一個故事是，最近看房子時得知屋主搬到慕尼黑近郊的養老院，她的兒子正在處理房產。屋主的兒子提到，媽媽住養老院每月費用3600歐元，這還只是基本額，這樣的支出對他們家庭造成了很大的經濟壓力。與德國媽媽友聊到這個問題時，我們發現養老院的費用每月要好幾千歐元。在德國，一個家庭如果有淨收入8,000歐元已經是德國收入排名的前6%。以這樣來看，能負擔兩位老人的養老院費用的家庭並不多。

為了更好地規劃退休生活，我試圖了解如何透過保險來避免成為子女的負擔，不淪為下流老人。本文將聚焦於兩種保險：職業失能險（Berufsunfähigkeitsversicherung）和護理保險（Pflegeversicherung，類似於台灣的長照險）。

勞動能力喪失的法定保險 (Arbeitsunfähigkeitsversicherung, AU)

在討論職業失能險 (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU) 之前，先了解Arbeitsunfähigkeit (AU) 和 Berufsunfähigkeit (BU) 的差別，才能明確了解你是否需要職業失能險 (BU)。Arbeitsunfähigkeit (AU)，中文譯為 「勞動能力喪失」 或 「短期失能」，指的是因疾病或意外導致暫時無法工作。在德國，勞動能力喪失由法定健康保險支付 「病假津貼」（Krankschgeld）。

Berufsunfähigkeit (BU)，中文譯為 「職業能力喪失」 或 「長期失能」，指的是因疾病或意外導致無法從事原來的職業。在德國，職業能力喪失由商業保險支付 「職業殘廢金」（Berufsunfähigkeitsrente）。

作為德國僱員若遭遇 AU，若病假在六週以下 (包含六週)：德國雇主有義務支付員工在工作合同中約定的工資。病假超過六週：健康保險公司將從第七週開始支付所謂的病假工資，金額取決於員工的月收入，通常為總工資的70%，但不超過淨收入的90% (法定健康保險的病假工資最高限制為每天109.38歐元)，最長支付期間為72週。

此外，所有員工都可以額外購買生病日額保險 (Krankentagegeldversicherung)。如果病假超過六週，這個保險可以提供額外保障，使收入與生病前的薪資相同。我們特別建議自雇者購買這種保險，因為自雇者沒有雇主支付六週內的病假薪資。因此，自雇者購買的生病日額保險可以從第一週開始給付保險金 (具體從第幾週開始領取，則取決於所購買的保險種類)。

職業失能險 (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU)

職業失能Berufsunfähigkeit(BU)是指因為疾病或者意外，不再能夠長期從事當前職業，則存在職能失能的狀態。一旦因為健康狀況，不能再從事至少50%工作項目的專業活動(或者至少失去了一半的執行能力)，且長達至少六個月以上甚至永久喪失這些能力，才隸屬於這個範圍，職業失能險才會支付每月職業傷殘撫卹金。

• BU認可嚴格，要達到職業失能的標準需要醫生判斷，而有時會出現爭議。因此我們建議盡量購買大型保險公司的職業失能險。
• 證明職業失能必須向保險公司提交大量文件，包括醫療報告和工作描述。若確定為職業傷殘，保險公司會按合約約定的月度給付職業傷殘撫卹金，和個人過去的收入無關，而這些撫卹金並不需繳稅。
• 造成職業失能的因素，並不會影響到你要求職業失能險的給付，只要情況符合職業失能險理賠標準，不同於意外保險(Unfallversicherung)僅在發生事故時才賠付，重症險(Dread-Disease-Versicherung)僅在中風或癌症等某些嚴重疾病的情況下才理賠。
• 好一點的BU在AU的狀況下也可以領保險金，而前提為AU最少不間斷持續6個月，最多給付24個月。這類型常見的AU領取職業失能險的狀況是過勞（Burn-out）。

職業失能險的主要原因：

• 32% 心理相關疾病
• 20% 肌肉骨骼相關疾病
• 18% 癌症
• 15% 其他疾病
• 8% 意外事故
• 7% 心血管疾病

以下表格整理了 AU 和 BU 的主要區別：

特徵	勞動能力喪失 (AU)	職業能力喪失 (BU)
定義	因疾病或意外導致暫時無法工作	因疾病或意外導致無法從事原來的職業
保險類型	社會保險	商業保險
給付項目	病假津貼	職業傷殘撫卹金
給付條件	醫生證明勞動能力喪失	醫生證明職業能力喪失，且無法從事任何其他職業
給付期間	最長 78 週	無時間限制
給付金額	通常為病假前收入的 65%-90%	通常為稅前收入的 50%-80%

長期護理險 (Pflegeversicherung, PV)

身處於青壯年時期的我們，可能還無法感受到長期護理保險的重要性。但看過德國行動不便的老人，因為高昂的養老院費用，而選擇自己獨居在家，最終發生意外也無人知曉。若能提早規劃長期護理保險，之後進入老年需要照護時，無論是選擇進入養老院，還是請專人到府協助，保險都能提供保障。

護理保險可分為：

法定護理保險(SPV, Soziale Pflegeversicherung):

• 急診護理：如果由親屬、子女、朋友提供家庭護理，會得到補貼的護理津貼或實物護理津貼。
• 日間或夜間護理：對於居住在家中， 需要護理的人專業護理，長期護理保險基金除了提供親屬或夜間護理的護理津貼外，還提供實物護理福利。
• 住院護理：如果需要在療養院進行住院護理，會根據需要護理程度(Pflegegrad)獲得不同的護理保險補助。
• 其他福利：長期護理保險還提供消耗品補助金、床墊等護理用品補助金、家庭緊急呼叫補助金、建立門診護理或合住住宿小組以及適合年齡的居住空間調整補助金。

私人護理保險(PPV, Private Pflegeversicherung )

為什麼法定護理保險看似已經非常全面，人們還會需要考慮私人護理保險 (PPV) 呢？主要是因為德國已進入嚴重高齡化，法定護理保險資源承擔著越來越重的負擔，導致法定護理保險和實際護理成本之間的差距越來越大。私人護理保險正是為了填補這個差距。

根據2020年急診護理數據，每月總護理成本（深藍色）中，法定護理保險（深綠色）和自行負擔護理成本（淺綠色）差距明顯。護理級數越高，自行負擔的護理成本越多。即使淨所得4000歐元在德國算是高收入，也難以自行負擔每月2000多歐元的護理成本。因此，私人護理保險存在的意義在於，當需要護理時，它能夠縮小個人的醫療護理支出。

其實，我們周圍也有許多年輕人有護理需求，例如因意外造成殘障、中壯年因病或中風需要他人幫助等。朋友分享過一次跟著父母去植物人基金會募款的經歷，發現那裡的植物人大多是年輕人，因機車事故變成植物人，他們的父母則需要照顧他們的生活起居。如果這種狀況發生在有老有小的中年階段，私人護理險的價值更加明顯。

部分德國的私人護理保險條約規定，如果新生兒出生時有先天缺陷需護理，保險公司必須無條件為其提供與父母之一相同的保險內容。例如，若父母之一有每月€900的護理保險，則小孩從出生起即可領取€900，直到無需護理或去世。若父母無私人護理保險，寶寶基本無法購買任何保險，所有醫療支出需自掏腰包。

我適合什麼保險呢？

這個問題最終還是取決於每個家庭的狀況、工作的模式和風險，以及是否已經在台灣投保過類似的保險（例如長照失能險），未來是否打算在德國退休等多種因素。